1.0 简介
在当代数字化金融飞速发展的背景下，大学生面临的财务环境日益复杂。尽管高等 教育旨在培养未来的专业人才，但许多学生在步入社会前仍缺乏基础的财务管理能力。研 究显示,全球及马来西亚大学生的理财素养普遍偏低,这种情况已带来一定的社会问题。随 着“先买后付”(BNPL)计划和各类数字化消费工具的普及,学生在无感化消费中极易陷入 债务陷阱。近期,马来西亚年轻群体破产率的上升以及校园高息贷款问题的凸显,使得“大 学理财教育是否应列为必修课”成为社会关注的焦点。因此,深入探讨理财教育必修化的 必要性及其在缓解债务危机中的实际效能,对于提升大专生的生活质量与财务安全具有重 要的现实意义。
2.0 涉及对象
本课题的核心涉及对象为马来西亚各公私立大专的在校生，特别是初次掌控生活费、 易受同侪消费观影响的低年级学生。家长作为学生们的主要影响者，其理财价值观将直接 影响子女的消费习惯。此外,高等教育部(MOHE)及大学管理层作为政策制定者,需决定课程 结构的调整。金融机构及信贷监管部门也是关键利益相关方,其产品设计与市场推广行为 也会直接影响学生的信贷门槛。
3.0 内容
当前马来西亚大学生的财务素养呈现出“知行不一”的特征。根据针对理科大学 （USM）及巴生谷大专生的研究，虽然学生能掌握基础金融概念，但这些知识并未能有效 转化为理性的消费行为。在性别与族裔差异方面,研究发现男学生通常对金融投资(如股市、 外汇)表现出更高的兴趣与风险偏好,而女学生在日常预算执行上更具自律性。族裔背景也 影响着理财行为的社会化,例如华裔学生倾向于探索多元收入来源,而巫裔学生对国家信托 基金(ASNB)等稳健产品的认知度较高。然而,大多数学生的财务管理能力仍主要依赖家庭 经验,缺乏系统性的学术指导。
校园债务危机的加剧与新兴金融工具的影响密切相关。某些打着“购物计划”旗号 的活动实际上是变相的高息贷款。而社交媒体推崇的消费主义和数字支付的“非实体感” 削弱了学生的风险防范意识，使他们容易在未充分理解利息成本的情况下背负沉重债务。 这种经济压力不仅损害了学生的心理健康,更有可能导致学业中断。因此,单纯依靠讲座已 不足以应对结构性的财务风险,唯有将理财教育纳入必修体系,才能通过系统性的知识输入,
为学生建立防范非法金融陷阱的基本防线。
然而，理财教育必修化并非万能，其有效性仍需通过实践加以验证。单纯的理论灌 输往往难以改变根深蒂固的消费心理。有效的对策应将金融素养与思政教育或通能力课程 相结合，引入真实的校园贷案例分析和情景模拟。除了学校的课程改革，家校合力也至关 重要,家长应通过引导子女参与家庭预算分配来强化其实践能力。此外,政府应加强对针对 学生群体的信贷产品监管,取缔虚假宣传。只有通过教育、监管与家庭引导的协同作用,才 能从根本上破解债务危机,培养出具备独立生存能力与财务责任感的新一代大专生。
4.0 总结
综上所述，大学理财教育必修化是应对大学生债务危机的重要抓手，但其成功实施 需超越单一的课堂教学。必修课程需确保理财知识的覆盖面，尤其是针对第一代大学生或 低收入家庭学生,为其提供必要的财务安全知识。然而,理财素养的提升是一个长期的社会 化过程。除了制度化的教育改革,社会各界还需共同营造理性的消费氛围,并建立完善的校 园财务预警机制。只有将知识转化为习惯,将素养转化为能力,理财教育才能真正成为化解 债务风险、保障学子未来发展的坚实屏障。
5.0 参考
• 大专生的理财能力.2023.
https://journalarticle.ukm.my/23494/1/147_158_669992358821PB.pdf • 大学生负债日益严重.2025.
https://www.sinchew.com.my/news/20250709/nation/6681439
• 理财教育真的有用吗?剖析马来西亚大专生的理财意识.2017.
https://ijie.um.edu.my/article/view/5057
• 高职院校学生可持续理财能力培养的路径探究.2025.
https://www.fcipub.org/articleDetail/882?periodicalId=3
• 金融素养培育融入思政教育.2026.
https://www.fcpi.org/articleDetail/1149?periodicalId=2
• 为什么大学应该强制实行理财教育?2023.
https://www.linkedin.com/pulse/why-universities-should-make-financial education-mandatory/
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